Sei alla ricerca di un prestito personale a tasso fisso che non richiede garanzie? Con le formule di cessione del quinto della pensione e dello stipendio di Banco BPM puoi contare su un finanziamento da restituire con rate chiare e poco impegnative, prelevate direttamente dai soldi che percepisci.
Supportiamo il tuo lavoro, trasformandolo in un’opportunità in più per realizzare i tuoi progetti. Con la Cessione del Quinto dello Stipendio, basta il tuo contratto a tempo indeterminato come garanzia per il prestito.
Se sei in pensione, abbiamo il prestito che fa per te: con la Cessione del Quinto della Pensione puoi realizzare i tuoi progetti grazie a una piccola trattenuta sul totale della pensione.
La cessione del quinto è un prestito personale riservato a lavoratori dipendenti e pensionati che si rimborsa con una trattenuta diretta in busta paga o sulla pensione. La rata è fissa e non può superare un quinto (20%) dell’importo netto mensile.
I principali requisiti per accedere alla cessione del quinto sono: contratto di lavoro dipendente a tempo indeterminato (o pensione), anzianità minima lavorativa e retribuzione sufficiente a sostenere una rata fino a un quinto del netto. A livello documentale vengono normalmente richiesti documento d’identità, codice fiscale, ultime buste paga o cedolini di pensione, CUD/Certificazione Unica e un’attestazione del datore di lavoro o dell’ente previdenziale sulla quota cedibile.L’ente finanziatore verifica il merito creditizio del richiedente e le eventuali segnalazioni pregresse nei Sistemi di Informazione Creditizia.
Per calcolare la rata della cessione del quinto dello stipendio si parte dalla retribuzione, invece nel caso di cessione del quinto della pensione, occorre considerare la pensione netta mensile: si divide l’importo per cinque e si ottiene la rata massima cedibile. La rata effettiva dipende poi dall’importo finanziato, dalla durata del prestito e dal tasso applicato. Maggiore è la durata, più bassa sarà la singola rata (fermo restando il limite del quinto), ma più alto sarà il costo complessivo degli interessi.
L’importo massimo finanziabile con la cessione del quinto è pari a 50.000 euro, inteso come netto erogato, cioè la liquidità che ricevi effettivamente sul tuo conto. Tale importo viene calcolato partendo dal cosiddetto montante lordo (a sua volta determinato dalla quota cedibile, che è rata massima che puoi sostenere e moltiplicata per la durata del prestito) e sottraendo gli interessi ed i costi previsti dal finanziamento, compresa la polizza assicurativa obbligatoria per legge.
In genere per la cessione del quinto non è richiesto un garante, perché il prestito è garantito direttamente dallo stipendio o dalla pensione e da una polizza assicurativa obbligatoria. Proprio per questo è spesso accessibile anche a chi non può contare su garanti familiari.
In caso di decesso del titolare, il finanziamento è assistito da una polizza vita obbligatoria che, nei casi e nei limiti previsti dal contratto assicurativo, copre il debito residuo. Gli eredi sono pertanto generalmente sollevati dall’obbligo di rimborso, fatta salva la verifica delle condizioni, dei massimali e delle eventuali esclusioni della polizza. Per conoscere l’esatto perimetro della copertura, è consigliabile consultare il set informativo del prodotto assicurativo abbinato.
I principali vantaggi della cessione del quinto includono:
– Rata fissa prelevata direttamente in busta paga o pensione, con pagamento automatico.
– Accesso al credito facilitato anche senza garante, grazie alla polizza assicurativa obbligatoria.
Tra i principali svantaggi:
– Costi complessivi (tassi + assicurazione) generalmente più alti rispetto ai prestiti personali tradizionali.
– Tempi di erogazione mediamente più lunghi rispetto ad altre forme di credito, a causa del coinvolgimento del datore di lavoro o dell’ente pensionistico nelle verifiche e autorizzazioni necessarie.
La cessione del quinto conviene quando hai un lavoro dipendente o pensione regolare, preferisci una rata prelevata direttamente dalla busta paga e hai difficoltà ad accedere ad altri finanziamenti senza garanzie. Il prestito personale è preferibile se puoi offrire garanzie personali, cerchi maggiore flessibilità nelle rate e vuoi minimizzare i costi totali, che tendono ad essere più bassi rispetto alla cessione.
La simulazione della cessione del quinto parte dalla quota cedibile — pari a un quinto del netto mensile di stipendio o pensione — che determina la rata massima sostenibile e, di conseguenza, l’importo massimo erogabile. Per un calcolo preciso e personalizzato, ti consigliamo di richiedere un preventivo in filiale, dove il gestore terrà conto anche di età, eventuali altre trattenute e condizioni contrattuali specifiche.