Apertura di credito in conto corrente: cos’è e come funziona

I flussi di cassa aziendali possono comportare una temporanea mancanza di liquidità, a cui l’azienda può ovviare attraverso l’utilizzo di fondi messi a disposizione dalla Banca, ovvero richiedendo un’apertura di credito in conto corrente o, più semplicemente un fido.

Si tratta di una forma di credito flessibile, infatti il cliente ha la possibilità di effettuare utilizzi e di ridurli/estinguerli in qualsiasi momento pagando interessi esclusivamente sulle somme e per i giorni di utilizzo. Per tale motivo questo finanziamento ha dei costi più elevati rispetto alle altre tipologie di credito e andrebbe usata solo in caso di esigenze transitorie e non su base regolare. Il fido di conto corrente prevede costi trasparenti, infatti le condizioni applicate sono indicate nei documenti di trasparenza a disposizione della clientela.

Quando si parla di apertura di credito in conto corrente si fa riferimento ad una linea di credito di cassa concessa all’impresa che può essere utilizzata dalla stessa con gli strumenti messi a sua disposizione (es. assegni, bonifici, carte di credito e debito, ecc.) senza doverne dimostrare in alcun modo la destinazione. La banca mette quindi a disposizione dell’impresa una somma di denaro prestabilita per un tempo determinato o indeterminato, da utilizzare per far fronte alle varie esigenze di liquidità.

Per ottenere l’apertura di credito bancario, l’impresa deve dimostrare di avere una certa solidità creditizia, indispensabile per fornire alla banca adeguate garanzie in merito al rimborso alle somme di denaro concesse in credito.

Quando viene concessa dalla Banca un’apertura di credito in conto corrente, l’Impresa beneficiaria ha la possibilità di utilizzare la somma di denaro messa a sua disposizione per sostenere spese di varia natura legate alle esigenze aziendali. L’importo dell’apertura di credito rappresenta il limite massimo entro il quale l’impresa è autorizzata ad utilizzare i fondi messi a disposizione, anche con più operazioni, avendo la possibilità di ripristinarne l’utilizzabilità mediante versamenti a copertura.

A fronte di una apertura di credito in conto corrente, l’impresa deve affrontare i costi legati alla messa a disposizione dei fondi (c.d. Commissione Disponibilità Creditizia) e pagare gli interessi calcolati sulle somme effettivamente utilizzate.

La somma concessa in credito, se rimborsata alla banca, e tornerà nuovamente disponibile sul conto corrente, in modo da adoperarla tutte le volte che se ne presenti la necessità.

Poiché lo scoperto di conto corrente ha costi mediamente più elevati rispetto agli altri tipi di finanziamento, è bene utilizzarlo solo quando necessario. Per esigenze di liquidità più durature, si possono invece valutare le altre soluzioni di credito offerte dalla banca.

I costi legati all’apertura di credito dipendono dall’ammontare della somma messa a disposizione dell’impresa, dal tasso di interesse applicato e dalla commissione da pagare per la messa a disposizione dei fondi. Le voci di spesa sono essenzialmente due:

• Gli interessi sulle somme utilizzate;
• La Commissione Disponibilità Creditizia sull’importo totale del finanziamento.

Come tutte le forme di credito, anche l’apertura di credito in conto corrente non è esente da rischi: il principale è rappresentato dall’aumento del tasso di interesse nel caso di finanziamento a tasso variabile.

In caso di sconfinamento rispetto al fido accordato, la Banca può applicare la Commissione di Istruttoria Veloce, che prevede l’applicazione di ulteriori costi legati alla verifica del merito creditizio del cliente per l’autorizzazione dell’utilizzo maggiore. Lo sconfinamento può comportare anche una segnalazione alle banche dati esterne, che potrebbe intaccare la posizione creditizia dell’impresa.

L’articolo è di carattere divulgativo aggiornato alla data di pubblicazione. Per conoscere l’offerta della Banca consulta l’area Prodotti.

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