Perizia mutuo più bassa o più alta: cosa comporta?

La perizia estimativa è un passaggio fondamentale per ottenere un mutuo, ma realizzare il sogno di acquistare casa con un mutuo può trasformarsi in un’impresa ardua se la perizia stima un valore inferiore alle aspettative. In questo articolo, ti guideremo attraverso le conseguenze di una perizia del mutuo bassa e ti aiuterà a capire come gestire al meglio questa situazione.

La perizia estimativa è una valutazione ufficiale dell’immobile, solitamente effettuata da un professionista incaricato dalla banca e richiesta per determinare il suo valore di mercato e, conseguentemente, l’importo massimo del finanziamento erogabile. Il perito effettua un sopralluogo dell’immobile e ne analizza le caratteristiche intrinseche e il contesto in cui è inserito per formulare una stima oggettiva.

Per determinare il valore di mercato dell’immobile, durante la perizia immobiliare il perito prende in considerazione diversi fattori:

• Caratteristiche dell’immobile: ubicazione, tipologia, superficie, stato di manutenzione, piano, esposizione, caratteristiche catastali, presenza di accessori.
• Andamento del mercato immobiliare locale: prezzi di vendita di immobili simili nella zona, trend del mercato, previsioni di crescita o decremento dei valori.
• Documentazione catastale: visura catastale per verificare la conformità dell’immobile ai dati catastali e atti di provenienza per accertare la regolarità della proprietà.
• Altri fattori: presenza di vincoli urbanistici ed efficienza energetica (attestato di prestazione energetica – APE).

Se il perito valuta la casa a un prezzo più alto rispetto a quello di acquisto, la banca utilizzerà il valore più basso tra i due.

Infatti, generalmente le banche mettono a confronto il prezzo di acquisto dell’immobile e il valore risultante dalla perizia e considerano quindi come base di riferimento il valore minore. L’importo richiesto dal cliente viene confrontato con quest’ultimo per stabilire il limite massimo erogabile che di norma non può superare l’80% di tale rapporto.

In caso di perizia con esito negativo, la banca eroga un mutuo pari all’80% del valore stabilito dal perito. Questo significa che il mutuatario dovrà provvedere autonomamente alla differenza tra il prezzo di acquisto e il finanziamento concesso. Le conseguenze di una perizia del mutuo bassa possono essere significative:

• Riduzione del finanziamento: la banca concede un importo inferiore rispetto a quanto preventivato, costringendo il mutuatario a reperire maggiori risorse proprie per completare l’acquisto.
• Aumento della quota di anticipo: la differenza tra il prezzo di acquisto e il finanziamento erogato dalla banca deve essere coperta con un anticipo più alto, che potrebbe rappresentare un ostacolo per chi dispone di liquidità limitata.
• Difficoltà di reperimento del capitale residuo: trovare le risorse necessarie per coprire la differenza tra il valore della perizia e il prezzo di acquisto potrebbe non essere semplice, soprattutto in un contesto di mercato con tassi di interesse in aumento.

Dopo aver ricevuto la perizia, il mutuatario ha diverse opzioni:

• Rinegoziare il prezzo con il venditore: se possibile, provare a concordare un nuovo prezzo di acquisto in linea con la valutazione del perito.
• Integrare la differenza con risorse proprie: se si dispone delle risorse finanziarie necessarie, coprire la differenza tra il valore della perizia e il prezzo di acquisto con un anticipo più alto.
• Rinunciare all’acquisto: se le difficoltà di reperimento del capitale residuo sono troppo elevate, potrebbe essere necessario rinunciare all’acquisto dell’immobile.

La scelta migliore dipende da una serie di fattori, tra cui la disponibilità economica del mutuatario, le condizioni del mercato immobiliare locale e le caratteristiche specifiche dell’immobile.

L’articolo è di carattere divulgativo aggiornato alla data di pubblicazione. Per conoscere l’offerta della Banca consulta l’area Prodotti.

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L’erogazione del finanziamento è subordinata alla normale istruttoria da parte della banca. Il credito è garantito da un’ipoteca sul diritto di proprietà o su altro diritto reale avente per oggetto un bene immobile residenziale.