Spese di istruttoria del mutuo: tutte le informazioni

Quando si decide di acquistare casa, il prezzo dell’immobile è solo una delle voci di costo da prendere in considerazione. Abbiamo già dedicato un approfondimento a come scegliere il mutuo migliore, ma in questo articolo ci concentriamo sulle spese di istruttoria del mutuo, spesso sottovalutate ma che possono incidere notevolmente sul costo dell’intera operazione.

L’istruttoria del mutuo è, di fatto, la procedura con la quale l’istituto di credito avvia e analizza la  richiesta del di mutuo: in questa fase la Banca compie tutte le verifiche necessarie per stabilire se concedere o meno il finanziamento, stilando un profilo creditizio e finanziario del richiedente e facendo anche una stima del valore dell’immobile.

Il costo totale delle spese di istruttoria varia notevolmente tra i diversi istituti di credito: può essere determinato sia in misura fissa, oscillando tra i 180 e i 300 euro, oppure in percentuale tra lo 0,1% e l’1% dell’importo finanziato, crescendo, dunque, in proporzione rispetto al totale della somma erogata. Vedremo, in seguito, che ogni Banca può inoltre decidere in modo discrezionale le modalità di pagamento delle spese di istruttoria del mutuo e la loro contabilizzazione: va comunque specificato che, qualora dopo le opportune verifiche, la banca decidesse di non erogare il mutuo, il richiedente non sarà tenuto al pagamento delle spese.

Per i giovani che intendono acquistare un’abitazione da adibire a prima casa sono molte le detrazioni previste che concorrono a diminuire l’esborso iniziale; tra gli sgravi previsti, le spese di istruttoria per un mutuo under 36 sono generalmente più basse o totalmente gratuite a seconda dell’istituto di credito che concederà il prestito. Questo importante vantaggio concorre a favorire l’acquisto di una prima casa per tutti i giovani senza gravare eccessivamente sul loro patrimonio. Per tutti gli altri, invece, non sono previste particolari agevolazioni, vediamo, quindi, in che fase dell’acquisto si pagano le spese di istruttoria.

Abbiamo visto che le spese di istruttoria, a seconda della banca che erogherà il mutuo e del valore dell’immobile, possono essere un costo che incide in maniera importante sull’esborso iniziale. A seconda dell’istituto di credito cambiano le percentuali delle spese di istruttoria del mutuo e quando si pagano: generalmente è previsto un versamento in un’unica tranche e le spese di istruttoria vengono inserite nella prima rata del mutuo; in altri casi, invece, alcuni Istituti di credito consentono di diluire i costi su tutta la durata del finanziamento o su un numero di rate più ampio, in base al tasso di interesse e in aggiunta alla quota capitale.

Le spese di istruttoria sono detraibili, insieme agli interessi, attraverso uno sconto dell’imposta pari al 19% fino a un massimo di 4.000 euro, solo ad alcune condizioni:

1. la prima riguarda la data di stipula del mutuo, che deve essere contratto entro i 12 mesi precedenti o successivi all’acquisto dell’immobile
2. la seconda riguarda il fatto che la deducibilità si applica esclusivamente sull’acquisto di una prima casa: sono escluse, quindi, le detrazioni per coloro che sottoscrivono un mutuo per un’abitazione che non sia adibita a prima casa.

L’articolo è di carattere divulgativo aggiornato alla data di pubblicazione. Per conoscere l’offerta della Banca consulta l’area Prodotti.

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L’erogazione del finanziamento è subordinata alla normale istruttoria da parte della banca. Il credito è garantito da un’ipoteca sul diritto di proprietà o su altro diritto reale avente per oggetto un bene immobile residenziale.